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用安全的金融创新圆百姓汽车梦 |
2009-04-30 |
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记者 刘大毅
核心提示
金融危机已使部分汽车消费信贷放款从紧，但发展车贷等个人消费信贷业务已成国内金融领域新的经济增长点。在当前“保增长，扩内需”的大背景下，通过安全的金融产品和服务创新，鼓励和引导车贷等个人消费颇具现实意义。
观点
——“享受现在，投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费意识，“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式也将获得社会的普遍认同。
——车贷等个人消费信贷业务已成国内金融领域新的经济增长点，在当前“保增长，扩内需”的大背景下，鼓励和引导车贷等个人消费又颇具现实意义。
——国家应放宽车贷条件，实施与房贷利率相似的政策，逐步推动住房公积金向住房与汽车消费公积金的转型。
——在有效防范信贷风险的基础上稳步发展中国汽车消费信贷，通过发行金融债券和推进汽车贷款证券化等多种方式，加快推进汽车金融产品和服务方式创新。
今年春节期间，省内大多数汽车4S店从大年初三起便恢复正常营业。由于各店事先通过媒体进行了宣传，加之节前国家连续出台购车利好政策，这一促销活动得以吸引大量市民，“逛车市”成了今年辽宁春节一道独特的风景线。
记者在采访中了解到，几日来，确有一些4S店因为春节不“猫冬”而产生效益。但面对促销，许多打算贷款购车的人却还是“高兴而来，失望而归”，“将汽车金融服务改革创新”成了不少人在2009年的心愿。
金融危机促部分汽车消费信贷放款从紧
大年初三上午，专程从抚顺赶到沈阳的杜先生一家三口来到汽车经销店云集的东陵路。他对记者说，新买的房子刚刚入住，所以下一步想贷款买车。“其实很早前就一直关注车贷的事，但有些贷款条件自己暂时还无法达到。现在油价下调，小排量车又减税，估计在国家刺激车市和消费的形势下，车贷也能有点变化，所以今天特意来咨询。 ”
然而，经过在几家4S店咨询后，杜先生一家却不得不打道回府。 “服务人员跟我说，现在金融危机，汽车金融公司也不肯轻易放款，贷款要求比以前更严，可银行车贷的一些硬性指标我更是达不到”，杜先生无奈地说。
几天来，记者在采访中发现，像杜先生这样被车贷拒之门外的人不算少数。这些人的特点是：倾向购买的车辆基本属于中低档车系，从事个体或私营工作，收入不够稳定或者难以评估，坚信自己有还贷能力，但因不能达到规定的硬性指标，无法让银行或汽车金融公司信服。
据了解，目前能提供车贷服务的机构是银行和汽车金融公司。比较而言，银行车贷利率较低，像中国银行目前的车贷利率为5.13%。但银行车贷却有着比较严格的要求，比如要求消费者有当地户口和房产等等。另外，银行还要求消费者必须提供保险保证金等证明，而这就意味着消费者的前期付款要有所增加。因此，很多消费者为了方便或不想前期付太多的款项，往往会选择汽车金融服务公司。目前，省内各大品牌汽车金融服务公司的贷款利率虽不尽相同，但年利率基本都在11%以上。某品牌4S店的一位工作人员以售价20万元的车给记者算了一笔账：20万元首付三成即6万元，余款14万元选择汽车金融服务公司按揭贷款，3年期年利率是11.88%，按揭贷款月供为4642元。如果选择一年期按揭贷款，年利率为11.04%，按揭贷款月供则为11476元。
发展以车贷为主的个人消费信贷颇具现实意义
对此，东北财经大学金融学院副教授范立夫向记者表示，目前一些银行与汽车金融公司将车贷放款从紧，无疑是在当前特殊环境下的一种自我保护。因为金融危机很可能导致信用和流动性问题，而房贷、车贷和信用卡是最容易出现“坏账”的区域。从这个角度讲，让银行与金融公司自己承担风险、主动放松车贷管限，显然不可能。
记者在采访中还发现，车贷收紧的原因也并非全是金融机构担心 “坏账”出现，汽车厂商自己的资金不足也是重要原因。据了解，4S店提供的车贷服务其实来自隶属于其品牌下的汽车金融公司。而在金融危机下，许多汽车企业很难再对其金融公司进行资金注入。如马自达中国日前即发表声明，将停止对马自达经销商提供经销商存贷融资业务。
然而，个人消费信贷始终是国内金融领域发展的“短腿”。在房贷产品日臻成熟后，在市场经济条件下，随着以市场为导向，以客户为轴心的服务方式的转变，发展车贷等个人消费信贷业务已经成为国内银行和其它机构新的经济增长点。而在当前“保增长，扩内需”的大背景下，鼓励和引导车贷等个人消费显然又颇具现实意义。
沈阳诚浩证券行业研究员孙晓冬认为，车贷收紧是银行或金融公司出于风险管控的正常行为，但绝不至于影响个人消费信贷发展。如果说影响了，那也只能是主要因为国内消费信贷品种单一或者服务设计不到位，影响了消费积极性。从成熟市场经济国家的经验看，在经济不景气或者经济危机时，采用个人消费信贷的方法能有效地解决许多难题，而且只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候，才能维持经济的高速增长。从消费理念上看，“享受现在，投资未来”的理念正逐渐唤起中国人新的消费意识，“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式也将获得社会的普遍认同。当前，刺激内需成为“保增长”的主要动力，在此背景下发展以车贷为主的个人消费信贷，鼓励和引导个人消费颇具现实意义。
在风险管控基础上加快推进消费信贷产品创新
那么，如何在金融危机中既保证风险管控，又能实现车贷等个人消费信贷对拉动内需的足够刺激?在采访中，众多业内人士比较一致地表示，以车贷为主的个人消费信贷应该尽早进行改革创新，应用金融创新手段来实现汽车等产业的振兴和消费刺激。
范立夫分析认为，目前车贷平均利率是基础利率的1.4倍，一些汽车金融公司的利率更高。建议国家应放宽车贷条件，实施与房贷利率相似的政策，逐步推动住房公积金向住房与汽车消费公积金的转型，至少先期试点。一旦车贷利率下降，必将在一定程度上推动国内购车潮。
泰成荣达汽车金融公司总经理姜君伟认为，国外在发放车贷时的依据主要是个人信用记录。但目前国内的个人信用记录因为不够完善，并没有起到应有的作用。无论是银行还是汽车金融公司都是自己制定一套信贷管理方法，办一笔贷款要涉及银行、保险、商家、企业、公证和个人担保等多个部门，其手续繁杂不亚于跑一个项目。如此繁琐的环节对办理少量消费信贷业务的个人增加了心理上的负担和麻烦。所以，建议在金融创新的同时，个人信用记录必须及早完善并在具体实施中强化其权威性。
而对于今年能否通过实质性的金融创新来推动个人消费信贷尤其是车贷服务，央行人士的回答更加系统。 1月15日，央行副行长刘士余表示，将支持监管部门根据实际发展需要批设新的汽车金融公司，拓宽汽车金融公司业务范围，积极鼓励和支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面的业务合作，在有效防范信贷风险的基础上稳步发展中国汽车消费信贷，促进扩大城乡汽车消费。同时，鼓励银行加快推进汽车金融产品和服务方式创新，及时梳理、修订和完善汽车融资管理制度，通过发放汽车企业贷款、汽车消费信贷、发行金融债券、开展同业拆借、推进汽车贷款证券化、发展汽车租赁和汽车保险业务等多种方式，多方面拓宽汽车产业发展融资渠道，建立长期稳定的汽车产业发展融资来源和融资制度保障。
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