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降息1.08%！30万20年房贷少还7万多 |
2009-04-30 |
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■存贷款利率均下调1.08%，幅度相当于此前的4倍
■连续4次降息后，30万元20年期贷款每月少还300元
从11月27日起，金融机构一年期人民币存贷款基准利率各降1.08个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。这是自1997年以来，央行调整存贷款基准利率幅度最大的一次，此次降息后，一年期存贷款基准利率与2006年的利率相当，是上轮加息周期之前的水平。
消息速读：为央行11年来最大降息
中国人民银行26日公布消息，从2008年11月27日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时，下调中央银行再贷款、再贴现等利率。这是今年以来人民银行第4次下降贷款基准利率，第3次下降存款基准利率。此次调整后，一年期存款基准利率为2.52%，一年期贷款利率为5.58%。由于此前央行加息或降息的水平多为0.27个百分点，此次降息力度较大，相当于此前幅度的4倍，这也是1997年以来央行调整贷款利率幅度最大的一次。
中国人民银行还宣布，从2008年12月5日起，下调工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行等大型存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点，下调中小型存款类金融机构人民币存款准备金率2个百分点。同时，继续对汶川地震灾区和农村金融机构执行优惠的存款准备金率。
直接影响
一万元存一年：利息少收141.3元
此次降息后，一年期存款利率仅为2.52%，较此轮降息周期之前的水平相比大幅下降。今年10月8日前，金融机构一年期存款基准利率为4.14%，扣除利息税后实际利率为3.933%，存款利率三次下调后，一年期存款利率实际减少1.413个百分点。以一万元一年期存款为例，此次降息后，利息收入减少108元，经历三次降息后，利息收入减少141.3元。
房贷：30万20年每月少还300元
相对于存款利息的少得，房贷利息的少支出是市民最受益的一件事。以房贷族最普遍的5年期以上贷款为例计算，此次降息后贷款利率为6.12%，而本轮降息周期之前5年期以上贷款利率为7.83%，经过今年的4次降息后，5年期以上贷款利率累计下调1.71个百分点。以30万元20年期贷款为例计算，每月还款额由2477.67元下降至2170.11元，每月少还300元左右。总利息由294641元减少至220827元，少还73814元。
如果按照原房贷政策0.85倍优惠计算，新的贷款利率为5.202%，与四次降息之前6.6555%水平相比，降息1.4535个基点，以30万元20年期贷款为例计算，每月还款额由2264.27元下降至2013.5元，每月少还250元左右。总利息由243424元减少至183239元，少还60185元。
如果根据人民银行出台的新住房贷款政策，购买首套普通住房和改善性住房，可享受到基准利率0.7倍优惠，则5年期以上贷款优惠利率为4.284%，如果贷款30万元分20年期还清，每月还款只要1863.15元，还款总利息为147155元。
间接影响：理财收益或再走低
受降息作用影响，银行新发行信贷类、债券类及票据类理财产品收益逐渐走低，此次大幅降息无疑将引发理财收益的继续走低。在各类型理财产品中，建设银行理财师郑新钢分析，因贷款利率和存款准备金率的双降，信贷类产品受冲击最大，产生的后果有两个，一是因银行信贷规模扩大，企业资金来源增加，该类产品发行数量降低;二是因贷款利率下调，该类产品收益继续走低。另外，因贷款利率大幅下调，已发行产品面临大面积提前终止的可能。
同时，因降息影响，债券和央票利率也将不断走低，银行新发行固定收益产品的收益也很难与目前状况相比。
银行七折房贷难题将解
各家商业银行一直希望央行通过降息解决房贷发放过程中产生的利率倒挂问题，此次降息后，倒挂问题终于得到解决。据测算，如果按照5年期以上贷款基准利率打7折计算，利率为4.284%，而下调后五年期存款利率为3.87%。
“这回按照新的房贷政策执行，如果给借贷人7折优惠利率，银行就不会赔钱了。”26日晚，沈城一家银行房贷业务主管表示，新利率政策的出台，能在一定程度上推动房贷新政的落地执行。
本报记者 刘洋
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