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编前话
今年两会《政府工作报告》提出，优化信贷结构，加大对“三农”、中小企业等薄弱环节的金融支持，切实解决一些企业融资难问题。报告将巩固和加强农业基础地位，促进农业稳定发展和农民持续增收作为2009年工作的主要任务之一，提出大幅度增加农业农村投入。
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来自权威部门的一项调查显示，我省农业资源丰富的比较优势没有形成全面经济优势，农村金融支持力度严重不足是主要因素之一，作为我省金融体系中最薄弱环节的农村金融，成为影响农业增收的节点。
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一年之计在于春。虽然春寒料峭，但这几天，五常市二河乡的张宝财已开始琢磨：今年种地该贷多少钱合适？
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像张宝财这样，早早就谋划着种地的农民，如今在我省越来越多。而他们的担心是：种地需要的钱咋能贷够呢？
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农村金融体系软肋多
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“农村融资渠道狭窄、规模过小，产品单一、成本偏高的问题长期存在，农村金融在农村经济的核心作用没能得到体现。”对于我省农村金融的现状，金融界人士一针见血。
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软肋一：服务机构网点信贷支持不足
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据统计，金融体制改革以后，我国四家大型商业银行网点先后在县域撤并机构网点1581个，比金融体制改革前减少34.7%，县域金融机构主要是农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行四类机构，占全省农村地区金融机构网点总数的71.6%，其他机构基本不开展农村信贷业务。四类机构中，农业银行只在少数乡镇有网点，其信贷业务也转向大中城市；农业发展银行只在县城有网点，主要为国有粮食流通企业提供服务，其他贷款比重很低；邮政储蓄银行机构相对较多，由于成立时间较短，目前主要功能还是吸收储蓄资金，农贷业务刚刚起步。全面延伸到乡镇并且直接面向农民提供信贷服务的只有农村信用社，但由于其自身实力有限，只能基本满足农民简单再生产需求，农民扩大再生产和农村中小企业很难得到金融服务。
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软肋二：农村资金外流严重
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据省金融办有关负责人介绍，从存贷款双向流动看，我省农村资金呈现净流出。以2007年为例：全省邮政储蓄余额743.6亿元，一半以上来自于县及县以下的农村地区，回流农村的基本没有(主要是此前没有开展资产业务)，资金净流出370亿元以上，而同期我省种植业所需资金才300亿元；四家国有商业银行在县域吸收存款1198亿元，发放贷款401亿元，存贷差797亿元，存贷比33.5%，比全省平均水平57.3%低23.8个百分点。多年来，农村资金外流问题一直没能从根本上得到解决，其症结在于农村贷款交易成本高、农村产业收益率低，没有形成为金融机构在农村提供有效金融服务创造商业上的可持续的激励机制。
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软肋三：产品功能难以满足需求
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据了解，我省农村金融产品一是信贷品种单一。主要是提供小额短期贷款，仅限于解决短期资金需求，不能满足农村多元化的信贷需要。不同收入水平和生产类型的农户对金融需求的层次不同，一些农户不仅需要生产性信贷产品，而且需要生活性的多元化信贷产品，而种养大户、农村的二、三产业、龙头企业等则希望有适合其资金需求的大额度中长期信贷产品。近年来，农村公共产品方面的金融需求迅速增加，如子女就学、医疗保健等方面，都需要有多元化的信贷资金支持。二是额度小。据省信用联社统计，2008年我省农户户均贷款额接近6000元，比2003年提高了2.7倍，但额度仍然不足。据权威部门测算，目前我省粮食每亩平均生产成本近240元，按户均30亩计算，生产成本则达7200元。按农户自筹30%的资金计算，6000元的贷款可以满足农业生产，但发展养殖业、扩大再生产的资金需求仍得不到满足。三是利率高。目前我省有的涉农金融机构贷款月息在9厘左右(年利率10.8%)，有的1分3厘(15.84%)，远超过城市居民贷款利率。目前在金融机构贷款6000元，8个月时间需要支付利息420元，占2007年农户生产支出的4.7%。三是期限短。记者在五常农村采访，一位农业部门的负责人告诉记者，目前农贷产品约期通常是每年的3~11月，由于期限短，农民无法在价格最好的时期出售粮食，贷款约期与农业生产、销售的周期不相适应。养殖业与加工业的资金流转周期较长，通常在1到3年，不到1年期的贷款不能满足需求。四是利息之外的融资成本高和时间成本高。农村中小企业办理贷款业务时，需要进行房产、土地与资产等一系列评估，需要接近一个月的时间，评估费用也较高，综合起来，几项评估费已经占到了贷款额的1%。评估的有效期也只有1年，第二年贷款时还要重新进行评估，给农村中小企业增加了不少的额外费用。 copyright 中华人民共和国图鉴社
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软肋四：农业保险等发展滞后
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目前我省开展涉农保险业务的机构主要是阳光农业相互保险公司和人保财险公司，业务推进难度较大。对于造成该现状的原因，阳光农业相互保险公司市场部一位负责人分析，原因有三。一是农民对农业保险产品缺乏足够认识，有效需求不足。二是一些地方政府反映，目前保费匹配实行倒挂政策，地方拿出配套资金后，国家资金才能到位，对于一些财政依靠转移支付的地区，拿出这笔资金比较困难，导致了部分农业保险推进缓慢。三是当前农业保险的险种少，仅限于粮食生产、奶牛养殖，一些养殖户与种植经济作物的农户，保险需求得不到满足，经济收入平稳增长缺乏保障，也直接导致农村金融市场的信贷风险较高。同时，缺乏有效担保抵押物，也是农民和农村地区中小企业贷款难的重要原因之一。
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四原因致农村金融薄弱
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我省农村金融何以成为最薄弱环节？省金融办有关负责人认为，我省农村金融体系存在的矛盾和问题，既有共性的，也有个性的。共性之处在于，全国农村金融体系整体上落后于城市，个性之处在于我省在一些方面表现的比较突出，这与我省经济社会发展水平和我省金融业整体水平密切相关。
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该负责人说，我省农村金融体系的矛盾和问题，深层次原因是农村经济社会发展水平低，而直接原因有四个方面。第一，金融机构的市场定位不同。大型商业银行在农村地区不具备比较优势，业务活动无法适应规模较小的农户经济，也无法解决因严重信息不对称带来的高风险和高成本等问题。第二，农村中小金融机构资金组织难度大，资金成本高。为了有效覆盖风险和成本，优化稀缺信贷资源配置，实现机构自身可持续发展，只能提供高利率信贷产品。第三，竞争性农村金融市场远未形成，农村信用社一家独大的格局和信贷资源稀缺的现实，导致农村金融市场卖方市场特征明显，农民和农村中小企业处于弱势和被动地位难以避免。第四，农村金融机构不良贷款双高，限制了对农村地区信贷投放能力。
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现代农村金融体系需多层次广覆盖
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省金融办负责人认为，实现上述目标，需要各级政府、金融部门以及社会的共同努力。同时他也提出了具体方案，首先要优化农村金融机构网点布局，提高覆盖面。鼓励和支持农村金融机构在村屯设立业务代办点，方便农民办理金融业务。对在农村地区网点比较齐全的农村信用社，要稳定现有网点数量，优化网点布局，重点增强网点的服务功能。支持农村地区网点多、资金雄厚的邮政储蓄银行优化网点布局，加快发展信贷业务，尽快形成规模，实现信贷业务稳健增长。支持地方城市商业银行在农村地区开办业务，适当增加在农村地区的网点数量。支持农业银行、农业发展银行稳定和发展农村机构网点。逐步推进村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融组织建设，力争用3~5年的时间，使每个县至少组建1家村镇银行和小额贷款公司(或贷款公司)，在信用环境良好、经济比较活跃、金融支持相对不足的乡镇组建农村资金互助社。鼓励国有控股商业银行、全国性股份制商业银行和外资银行以各种形式在农村地区开展业务。同时，要维护竞争有序的金融市场，鼓励支持各金融机构结合自身特点进行目标市场定位、开发特色金融产品，建立功能互补、发展互助、信息共享的市场格局。
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其次，强化农村信用环境建设也非常重要。当前我省农村信用环境存在的重点难点问题是县及县以下公职人员拖欠农村金融机构贷款，乡村统贷拖欠金融机构贷款。有关部门干预农村金融机构正常运行、农村居民没有纳入人民银行征信系统导致信息不对称等问题也不同程度地存在。要加强农村地区的信用环境建设，扩大农村地区的诚信宣传和诚信教育，建设和推广信用户、信用村、信用乡镇建设，建立符合农村实际的资信评价体系，尽快将农户纳入人民银行征信系统。
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人民银行哈尔滨中心支行行长周逢民认为，要建立政府扶持、多方参与、市场运作、方便融资的农村信贷担保机制，这包括三方面内容。一方面加快担保体系建设。引导和鼓励民间资本进入担保市场，建立主要服务农村地区的担保公司；财政支持的政策性担保公司的业务要覆盖农村地区；重点扶持和发展农民互助性质的担保组织。另一方面要扩大担保物范围。在不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以尝试用于贷款担保。另外，还应该规范评估担保收费。
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“此外，还要支持农村金融机构加快金融产品创新。”周逢民补充道。据了解，人民银行、银监会近期出台了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》。我省应抓住被列入试点省份的有利时机，加快金融产品创新步伐。一是大力推广农户小额信用贷款。鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作，运用联保、担保基金等联合增信方式，积极探索发展满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。鼓励农村金融机构利用多种方式建立和完善农户资信评价体系，积极发放不需要抵押担保的小额信用贷款。二是探索发展基于订单与保单的金融产品，有效分散信贷风险。鼓励农村地区银行业机构加强与保险公司的合作，以订单和保单等为标的资产，探索开发“信贷 保险”金融服务新产品，有效防范和分散涉农信贷风险。鼓励和支持农村金融机构提高中长期信贷比重，鼓励支持农村金融机构稳步开展非生产性贷款业务。
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当然，建立我省农村金融市场新格局，也需要政策阳光的照耀，因而加大政策扶持力度，抓紧制定出台鼓励促进农村金融机构发展的政策意见，帮助和支持农村金融机构提高资金组织能力，并按照我省农村发展需求，科学制定农村金融中长期发展规划，成为必须面对的课题。
金融界人士开方
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把坚持为“三农”服务为根本出发点和落脚点，提高满足农村基本需求的金融服务，扩大农村金融覆盖面，努力使农村地区享受价格合理的各种金融服务，逐步缩小城乡之间金融服务差异，建立健全适应农村发展的多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融体系，是加快我省农村地区发展的战略途径。
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未来方向
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按照资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的基本要求和我省农村的实际情况，我省农村金融体系建设应在防范风险的前提下，稳步推进现有农村金融机构进一步发挥作用，积极催生新型农村金融组织，加快推进农业保险，构建我省农村金融市场主体多元、产品丰富、分工细化、竞争有序的局面，最终形成农村信用社、农业银行和农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司并存发展，城市商业银行和其他各类银行积极参与，农业生产保险、农民小额人身保险和农民家庭财产保险逐步深入的农村金融市场新格局。
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在采访中记者了解到，目前我省农村金融市场一家独大的局面在一些地区已经开始发生变化。邮政储蓄银行涉农小额贷款业务已经稳步展开，哈尔滨银行涉农贷款试点已进行了三年多，大庆市商业银行把农业供应链金融作为重要定位，少数地区的农业银行发放贷款开始逐年提高，农业发展银行开始涉新的业务领域，村镇银行实现了突破，小额贷款公司试点工作即将启动，个别地区出现了农民资金合作社——我省农村金融市场新格局的曙光乍现。（编辑：于慧娜） 中华人民共和国图鉴社
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