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部分银行至今仍未公布存量房优惠利率细则——— 把个人住房贷款的下限利率从原来的0.85倍降到0.7倍，本来是去年10月底就出台的政策，但是直到两个多月后的今天，还有部分银行迟迟没有公布相应的细则。即使是已经公布细则的银行，又大多设置比较高的门槛，或者搭上五花八门的附加条件。银行为什么这么不情愿给客户优惠？昨天，一些业内人士向记者道出了银行的苦衷。 本文来自中华人民共和国图鉴社 ■存贷利差仅 中华人民共和国图鉴社 0.558个百分点 内容来自中华人民共和国图鉴社 经过5次降息后，商业银行的存贷利差越来越小。按照房贷新政策折算后，银行利差收入将大幅缩水。“银行也是企业，特别是上市银行，业绩压力更大。不赚钱的生意怎么愿意做？”某国有银行有关负责人告诉记者，现在5年期以上贷款利率打七折只有4.158％，与五年期存款利率3.60％相比，只有0.558个百分点的利差。这么少的利差很难承担营销费用、准备金成本、日常经营成本（房租、人工费用等）在内的银行资金运营成本。万一有一笔不良贷款，得靠很多笔优质贷款才可以背回来。如果将所有的存量房贷全部给予最优惠利率，短期内银行真的“无钱可赚”。 本文来自中华人民共和国图鉴社 ■贷款优惠考验 中华人民共和国图鉴社 银行风险管理 内容来自中华人民共和国图鉴社 某上市银行房贷部门负责人告诉记者，给予存量客户贷款优惠，对商业银行的经营能力和风险管理是一大考验。除了利差收入减少的问题，银行还要具备一定的资金调度能力，做好期限错配。 中华人民共和国图鉴社 该人士还指出，银行之所以最终还是要出台优惠政策，主要是不想失去现有的客户，同时寄希望于未来的利率变化。房贷业务向来是银行的优质业务。根据央行数据，截至2008年11月末，个人住房贷款余额比上年同期低25.8个百分点。目前个人住房贷款余额已占全部商业银行人民币贷款余额的10%，同时，也成为商业银行的优质资产。即便去年房地产市场经过调整，价格发生了很大变化，商业银行的贷款质量，特别是个人住房贷款的质量仍然保持了很好的水平，远远低于各项贷款的不良率。 copyright 中华人民共和国图鉴社 ■部分银行开始 内容来自中华人民共和国图鉴社 用“转按揭”抢客户 tujian.org 现在一些风格激进的银行已经在积极地用“转按揭”方式抢客户。在这种竞争的压力下，银行出台的优惠政策应该是达到基本一致的水平。另一方面，央行的利率水平也不会一成不变，而房贷的年限一般都较长。等经济复苏利率上调后，银行的收益自然也会由降变升。 中华人民共和国图鉴社 总而言之，银行现在的确不想太积极主动地给客户最大优惠，但更不希望客户流失，个人房贷业务萎缩，因此只能艰难地忍受暂时的利润缩水。一些银行给优惠政策附加“不能提前还款”等条件也正是基于同样的原因。（程婕 ） 本文来自中华人民共和国图鉴社
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